香港金管局拟将“虚拟银行”改名为“持牌数字银行”背后的原因是什么？

界面新闻记者从业内获悉：香港金管局计划将“虚拟银行”【Virtual Bank】的名称更改为“持牌数字银行”【Licensed Digital Bank】并已启动为期一个月的面向银行业界的咨询、之后会再向公众咨询

此次更名建议涉及与香港银行公会：持有限制牌照的银行及接受存款公司公会进行磋商、同时也会听取8家现有的虚拟银行的意见

香港金融管理局副总裁阮国恒表示：当初构思虚拟银行的名称时、由于这类银行并非实体银行、曾有人建议叫数码银行、但恐与传统银行所推的数码银行服务混淆、所以采用了虚拟银行的叫法、不过事后很多人认为“虚拟”二字予人虚假、虚构、不真实的感觉

阮国恒表示：虚拟银行推出的目的是更全面覆盖零售客户群、同时推展中小企贷款业务、以达至普惠金融

目前虚银在零售层面的上客量不俗：引入竞争下亦使传统银行加速数码改革、并有部分虚银开始涉足中小企业务

一位香港虚拟银行高管向界面新闻记者表示：当前正在咨询中、改名存在一定机会

据了解：香港金管局于2019年落实“智慧银行新时代”的政策、吸引了全球具影响力的金融和科技公司加入、申请虚拟银行牌照

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截至目前：香港金管局陆续发出3批共8张虚拟银行牌照、分别为LIVI BANK、众安银行、MOX BANK、汇立银行、蚂蚁银行（香港）、平安壹账通银行、天星银行和富融银行

2020年：8家虚拟银行陆续开业

虚拟银行的股东主要是来自中国与中国香港的科技企业：银行等传统金融机构

中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英向界面新闻记者表示：虚拟银行改名为数字银行、它从本质上更能贴合数字经济时代、更能有一定的针对性、更加能够客观反映数字经济时代这些网上银行的真实业务

他指出：之前虚拟银行的称谓是相对于实体银行、即是与一些实体网点银行的对比、但其实并不是非常科学、也并不十分精准

所以改为数字银行之后：体现了这些网上银行利用数字技术、提供信贷等综合金融服务的特点、更加准确

根据公开信息：香港虚拟银行上周公布2023年年报、八家虚银去年共亏损约：29.9亿港元、较2022年亏损约：34亿港元、收窄约：12%

截至去年底：虚银总客户人数达220万、贷款总额达190亿港元、按年分别增长：20%和：19%

以众安银行为例：2023年、该行实现了净收入：3.66亿港元、同比增长：42.9%

此外：众安银行净亏损率由2022年同期的：194.7%收窄约：85.6个百分点至：109.1%

2024年第一季度众安银行客户存款余额相较上一季度增长：50%

虚拟银行 livi bank 也表示：受惠于去年净利息及费用收入双升、加上经营支出下跌、带动该行净亏损按年收窄约：21%、至：5.6亿港元

有虚拟银行人士向界面新闻记者表示：“虚拟银行前期的投入较大：特别是信息科技系统的搭建、需要大量的科技人才、耗费的成本比较高、前面五年亏损是很正常的事情、这个不是关键、主要看后续的客户数量、存贷款情况”

毕马威研究认为：随着香港银行业竞争日益激烈、虚拟银行要实现盈利、必须不断创新、部署获客及留客战略

虽然从短期来看：部分虚拟银行可能获得母公司的支持、但最终还是需要找到可靠的盈利途径

因此某些虚拟银行可能在未来几年悄然停业或谋求合并

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